Succesvolle zzp'ers minst voorbereid op pensioen
Geplaatst op 23 juni 2017
Ondernemers moeten zelf voorbereidingen treffen voor hun pensioeninkomen. Dat doen ze veel te weinig, blijkt uit een pensioenonderzoek van de Universiteit Leiden. Nog opmerkelijker is dat hoe hoger het inkomen van een zzp'er is, des te kleiner de kans is dat ze na hun pensioen hun levensstijl kunnen voortzetten.
In de hoogste inkomensgroep (> € 53.600) lukt het 63 procent niet om na de pensioendatum een inkomen te genereren van minstens 70 procent van het gemiddelde inkomen. Voor alle zzp'ers is dat percentage 43 procent. Ter vergelijking: voor werknemers bedraagt het percentage 31 procent. De onderzoekers doopten hun artikel 'Zelfstandige zonder pensioen?'.
Het gemiddelde pensioen van zelfstandigen is echter heel behoorlijk. Absoluut zelfs hoger dan dat van werknemers. Maar dat beeld is vertekend. De hoge pensioenaanspraken van DGA's schoppen het beeld van zzp'ers en hun pensioen in de war. Zou je niet het gemiddelde bedrag nemen maar de mediaan, dan blijkt dat werknemers er zelfs beter uitkomen dan zelfstandigen.
Jaarlijks pensioeninkomen werknemers
Gemiddeld: € 34.547
Mediaan: € 31.278
Jaarlijks pensioeninkomen zelfstandigen
Gemiddeld: € 36.255
Mediaan: € 25.955
Oude pensioenaanspraken belangrijk voor inkomen
Er zijn weinig mensen die van collegebank tot pensioen alleen maar zelfstandig zijn geweest. De meeste zzp'ers hebben minstens één dienstverband gehad voor ze zelfstandig werden. Die jaren in loondienst zijn meestal goed voor een substantieel van het pensioeninkomen van zzp'ers. Pensioen uit de 'derde pijler', het inkomen uit individuele pensioenproducten, is lager dan de onderzoekers verwachtten.
Daar wordt wel een reden voor gegeven. Zelfstandigen bouwen op andere manieren vermogen op. Bijvoorbeeld in beleggingen en reguliere spaarproducten. Het eigenwoningbezit is ook hoger onder zelfstandigen, huizen waarop bovendien gemiddeld meer is afgelost.
Zzp'er houdt geld liever bereikbaar
De onderzoekers vermoeden dat de beschikbaarheid van het geld een reden is dat individuele pensioenproducten niet echt aanslaan onder zelfstandigen. Ze waarschuwen echter dat met vrij gespaard vermogen het risico op een lang leven niet gedekt is. Anders gezegd, als je 94 wordt zouden je eigen potjes wel eens op kunnen raken.
Pensioenproduct: sneller vermogen opbouwen
Vermogen opbouwen gaat sneller met een pensioenproduct. Je betaalt pas inkomstenbelasting over het geld als je het laat uitkeren. Dat betekent dat je vermogen onbelast kan renderen tot je pensioen. Laat je het na je AOW-leeftijd uitkeren, dan betaal je bovendien een lager tarief voor de inkomstenbelasting dan je nu zou doen. Dubbel winst dus.
Bouw je nog geen pensioenvermogen op? Of heb je de laatste jaren te weinig gespaard? Dan kun je ook met terugwerkende kracht nog je pensioengat aanvullen. We vertellen je er graag vrijblijvend meer over.
